修車貴、保費(fèi)高一直讓新能源車主如鯁在喉，也令消費(fèi)者購(gòu)車時(shí)略感不安。盡管近年來多項(xiàng)有關(guān)新能源汽車維修和保險(xiǎn)的政策紛至沓來，但并未徹底扭轉(zhuǎn)這一局面，或許標(biāo)準(zhǔn)先行為行業(yè)提供了另一種解題思路。
2025年12月29日，中國(guó)汽車維修行業(yè)協(xié)會(huì)在京召開了“制定完善新能源汽車維修和理賠標(biāo)準(zhǔn)工作啟動(dòng)會(huì)”，旨在落實(shí)國(guó)家金融監(jiān)督管理總局、工信部、交通運(yùn)輸部、商務(wù)部等四部委聯(lián)合印發(fā)的《關(guān)于深化改革加強(qiáng)監(jiān)管促進(jìn)新能源車險(xiǎn)高質(zhì)量發(fā)展的指導(dǎo)意見》（以下簡(jiǎn)稱《指導(dǎo)意見》）。隨著工作的啟動(dòng)，一批與新能源汽車維修和理賠相關(guān)的標(biāo)準(zhǔn)將開始緊鑼密鼓地進(jìn)入研究和起草程序。
“協(xié)會(huì)牽頭制定這些團(tuán)體標(biāo)準(zhǔn)，不是為了設(shè)門檻、搞壁壘，而是為了在尊重市場(chǎng)機(jī)制的前提條件下，把實(shí)踐經(jīng)驗(yàn)、整理數(shù)據(jù)和一線問題解決方案固化在標(biāo)準(zhǔn)中，通過明確規(guī)則、統(tǒng)一語言、規(guī)范流程，達(dá)到降低行業(yè)運(yùn)行成本，減少不必要的摩擦和爭(zhēng)議，提升維修和理賠的透明度、公正性和可預(yù)期性的目的，讓標(biāo)準(zhǔn)真正來自行業(yè)，服務(wù)行業(yè)。”中國(guó)汽車維修行業(yè)協(xié)會(huì)會(huì)長(zhǎng)張延華說。
電動(dòng)汽車獨(dú)立維修被戲稱“高危職業(yè)”
在反壟斷要求之下，傳統(tǒng)燃油車企從10年前開始逐步開放售后體系，使得非授權(quán)維修廠具備了一定的汽車關(guān)鍵零部件維修能力。然而隨著智能電動(dòng)汽車滲透率的提升，這些新品牌正在構(gòu)建“數(shù)字圍墻”：某些品牌的電池管理系統(tǒng)需云端授權(quán)才能解鎖，還有些品牌通過OTA升級(jí)直接切斷第三方診斷接口。
2025年3月，一則“修車工因維修國(guó)產(chǎn)新能源車被索賠700萬元”的新聞登上熱搜。當(dāng)事人王師傅曾專修特斯拉多年，轉(zhuǎn)投國(guó)產(chǎn)新能源車市場(chǎng)后，卻因破解車輛加密協(xié)議、更換核心零部件等操作，接連收到多家車企起訴。
同樣是在去年，有媒體報(bào)道河南修車師傅張先生應(yīng)客戶要求，為一輛新能源汽車更換了第三方電池，卻因此被車企以“非法改裝”和“破壞計(jì)算機(jī)系統(tǒng)”的罪名告上法庭。法院最終判決張師傅有期徒刑6個(gè)月，沒收違法所得，并處罰金8萬元。
《消費(fèi)者權(quán)益保護(hù)法》第九條規(guī)定：消費(fèi)者享有自主選擇商品或服務(wù)的權(quán)利?！稒C(jī)動(dòng)車維修管理規(guī)定》明確提到，托修方有權(quán)自主選擇維修經(jīng)營(yíng)者進(jìn)行維修。不少車主認(rèn)為，車是自己的，出了問題想去哪兒修、怎么修、換哪些零件，應(yīng)該自己說了算，但車企顯然并不這么認(rèn)為。2024年，某新能源品牌車主因在第三方維修機(jī)構(gòu)更換電機(jī)導(dǎo)致系統(tǒng)報(bào)錯(cuò)，竟被遠(yuǎn)程鎖定車輛，車主只得將車拖至指定售后維修網(wǎng)點(diǎn)，花費(fèi)數(shù)千元做了全面檢測(cè)后，車輛才被解鎖。
2023年《汽車維修技術(shù)信息公開管理辦法》修訂版正式實(shí)施，明確要求車企向獨(dú)立維修商無差別公開維修技術(shù)信息，包括加密系統(tǒng)的診斷接口協(xié)議、軟件更新權(quán)限等。這一政策被視為打破車企“售后壟斷”的關(guān)鍵一步，但在實(shí)際執(zhí)行中，新能源車企卻往往以“數(shù)據(jù)安全”為由規(guī)避監(jiān)管，維修門店要么讀取不了數(shù)據(jù)，要么拿到數(shù)據(jù)不知道怎么修，要么獲取不到相關(guān)配件，要么修了以后被車企訴訟?？傊詈筮€是無法打破壁壘。
除了用“數(shù)字圍墻”將獨(dú)立維修廠排除在外，這些車企還用“政策圍墻”將消費(fèi)者圈定在內(nèi)。國(guó)內(nèi)一些汽車品牌將“使用非授權(quán)渠道維修”列為三電系統(tǒng)質(zhì)保免責(zé)條款，造成車主不敢去維修廠修車，客觀上剝奪了車主的自主選擇權(quán)。
由于“數(shù)字圍墻”和“政策圍墻”的存在，新能源車主不得不接受“天價(jià)”維修或更換費(fèi)用。“天價(jià)”維修還帶來一個(gè)連鎖反應(yīng)——新能源車保險(xiǎn)費(fèi)用相對(duì)較高。修車貴、保費(fèi)高不僅困擾著車主，也讓不少消費(fèi)者對(duì)購(gòu)買新能源車產(chǎn)生了顧慮。只有多方形成合力才能打破困局，而就汽車后市場(chǎng)而言，標(biāo)準(zhǔn)先行是根基。
全國(guó)汽車維修標(biāo)準(zhǔn)化技術(shù)委員會(huì)魏顯威表示，《指導(dǎo)意見》明確提出，要“加強(qiáng)新能源汽車維修企業(yè)能力建設(shè)，建立完善維修和理賠標(biāo)準(zhǔn)，提升車輛維修和理賠標(biāo)準(zhǔn)化程度，降低新能源汽車全生命周期使用成本”，這充分體現(xiàn)了國(guó)家對(duì)標(biāo)準(zhǔn)化工作在行業(yè)治理、風(fēng)險(xiǎn)管控和高質(zhì)量發(fā)展中的技術(shù)性、引領(lǐng)性作用的高度重視。
他指出，新能源汽車的快速發(fā)展對(duì)傳統(tǒng)汽車維修標(biāo)準(zhǔn)體系提出了前所未有的新要求。一方面，技術(shù)形態(tài)發(fā)生了根本變化，有關(guān)動(dòng)力電池、高壓系統(tǒng)、電驅(qū)系統(tǒng)、智能網(wǎng)聯(lián)等新技術(shù)的大量應(yīng)用，維修行業(yè)的安全風(fēng)險(xiǎn)、技術(shù)復(fù)雜度和專業(yè)門檻顯著提高。另一方面，產(chǎn)業(yè)協(xié)同關(guān)系更加復(fù)雜，新能源汽車維修已不再是單個(gè)行業(yè)、單個(gè)企業(yè)內(nèi)部的問題，而是與保險(xiǎn)理賠、零部件供應(yīng)、數(shù)據(jù)平臺(tái)、檢測(cè)鑒定等多個(gè)環(huán)節(jié)形成了深度耦合。
張延華表示，隨著新能源汽車保有量的快速增長(zhǎng)，與之配套的保險(xiǎn)維修、售后服務(wù)體系的重要性日益凸顯。針對(duì)當(dāng)前新能源車后市場(chǎng)存在產(chǎn)品服務(wù)供給不足、車輛維修和理賠標(biāo)準(zhǔn)體系亟待健全、新能源車生命周期使用成本有待降低等突出問題，《指導(dǎo)意見》提出了一系列深化改革、加強(qiáng)監(jiān)管、促進(jìn)發(fā)展的系統(tǒng)性政策措施。汽車維修行業(yè)作為新能源汽車售后服務(wù)的主力軍，是保障車輛安全運(yùn)行，提升用戶體驗(yàn)，支撐保險(xiǎn)風(fēng)險(xiǎn)減量管理不可或缺的重要力量。貫徹落實(shí)好指導(dǎo)意見，對(duì)于汽車維修行業(yè)而言，既是義不容辭的責(zé)任，也是轉(zhuǎn)型升級(jí)、提質(zhì)增效的重大機(jī)遇。
新能源車險(xiǎn)政策實(shí)施一年已現(xiàn)積極信號(hào)
截至2025年6月底，全國(guó)機(jī)動(dòng)車保有量達(dá)4.6億輛，其中汽車3.59億輛；全國(guó)新能源汽車保有量達(dá)3689萬輛，占汽車總量的10.27％。其中，純電動(dòng)汽車保有量2553.9萬輛，占新能源汽車總量的69.23％。
中國(guó)汽車工業(yè)協(xié)會(huì)及多家市場(chǎng)機(jī)構(gòu)數(shù)據(jù)顯示，國(guó)內(nèi)新能源乘用車月度零售滲透率于2025年年初首次突破50％大關(guān)后持續(xù)提升，至年末已穩(wěn)健攀升至60％左右。
伴隨保有量提升，新能源汽車保費(fèi)也水漲船高。近日，國(guó)家金融監(jiān)督管理總局財(cái)險(xiǎn)司司長(zhǎng)尹江鰲表示，2025年新能源車險(xiǎn)保費(fèi)（含交強(qiáng)險(xiǎn)）將突破2000億元，同比增長(zhǎng)超過30％。
中國(guó)精算師協(xié)會(huì)和中國(guó)銀行保險(xiǎn)信息技術(shù)股份有限公司聯(lián)合發(fā)布的新能源車險(xiǎn)賠付信息顯示：2024年，保險(xiǎn)行業(yè)承保新能源汽車3105萬輛，保費(fèi)收入1409億元，提供風(fēng)險(xiǎn)保障金額106萬億元，賠付率超過100％的車系有137個(gè)，承保虧損57億元，呈現(xiàn)連續(xù)虧損狀態(tài)。
中國(guó)精算師協(xié)會(huì)執(zhí)行副會(huì)長(zhǎng)兼秘書長(zhǎng)張曉蕾介紹，車險(xiǎn)費(fèi)率回溯分析結(jié)果顯示，2024年新能源車險(xiǎn)的車均風(fēng)險(xiǎn)成本約為燃油車的2.2倍，但保費(fèi)僅是燃油車險(xiǎn)的1.7倍，定價(jià)與風(fēng)險(xiǎn)的錯(cuò)配導(dǎo)致險(xiǎn)企經(jīng)營(yíng)面臨巨大壓力。這里透露出一個(gè)信息，即保險(xiǎn)公司承保新能源車賠錢，同時(shí)新能源車車主的保費(fèi)還比燃油車貴，“車主喊貴、險(xiǎn)企叫虧”的尷尬現(xiàn)狀待解。而據(jù)記者了解，因?yàn)槌掷m(xù)虧損，一些保險(xiǎn)公司直接拒絕為新能源汽車承保，車主給車上保險(xiǎn)都成問題。
對(duì)此，多部門在2025年初聯(lián)合發(fā)布《指導(dǎo)意見》，直指行業(yè)核心痛點(diǎn)，一方面細(xì)化新能源車險(xiǎn)分級(jí)，推動(dòng)保費(fèi)與風(fēng)險(xiǎn)精準(zhǔn)匹配；另一方面針對(duì)網(wǎng)約車偽家用投保亂象，提出基本＋變動(dòng)的組合產(chǎn)品模式，試圖通過產(chǎn)品創(chuàng)新厘清家用與營(yíng)運(yùn)的風(fēng)險(xiǎn)邊界。
在《指導(dǎo)意見》的指引下，通過保險(xiǎn)行業(yè)自身不斷調(diào)整，2025年，上市險(xiǎn)企新能源汽車承保盈利情況有所好轉(zhuǎn)。中國(guó)平安提到，2025年上半年，實(shí)現(xiàn)承保新能源車575萬輛，同比增長(zhǎng)49.3％，新能源車險(xiǎn)保費(fèi)收入217億元，同比增長(zhǎng)46.2％。同時(shí)實(shí)現(xiàn)當(dāng)期新能源車險(xiǎn)業(yè)務(wù)承保盈利，成本呈可持續(xù)優(yōu)化趨勢(shì)。中國(guó)太保副總裁俞斌則稱，“新能源車險(xiǎn)已進(jìn)入盈利空間”。但不應(yīng)忽視的是，中小險(xiǎn)企一直未能走出新能源汽車承保虧損的泥沼。
當(dāng)新能源車險(xiǎn)盈利出現(xiàn)曙光，產(chǎn)業(yè)鏈上游的主機(jī)廠再也按捺不住。比亞迪、廣汽、吉利等車企早已通過收購(gòu)或設(shè)立的方式，將觸角伸向保險(xiǎn)領(lǐng)域。
比亞迪財(cái)險(xiǎn)償付能力報(bào)告顯示，2024年末，比亞迪財(cái)險(xiǎn)車均保費(fèi)達(dá)到4500元，較2024年三季度下降200元。2025年8月比亞迪財(cái)險(xiǎn)發(fā)布上半年償付能力報(bào)告透露，公司實(shí)現(xiàn)凈利潤(rùn)3135萬元，綜合成本率降至101.23％，暫時(shí)扭轉(zhuǎn)了承保虧損的局面。
與此同時(shí)，2025年初中國(guó)保險(xiǎn)行業(yè)協(xié)會(huì)按照市場(chǎng)化法治化原則，引導(dǎo)建立高賠付風(fēng)險(xiǎn)分擔(dān)機(jī)制，支持上海保交所搭建了“車險(xiǎn)好投?！逼脚_(tái)。全國(guó)范圍內(nèi)經(jīng)營(yíng)新能源車險(xiǎn)的保險(xiǎn)公司采用自愿參與（風(fēng)險(xiǎn)處置保險(xiǎn)公司及償付能力不足的保險(xiǎn)公司除外）的方式加入平臺(tái)。為方便客戶、提高效率，車險(xiǎn)好投保平臺(tái)可按照續(xù)保優(yōu)先原則，向客戶推薦保險(xiǎn)公司，由客戶自主選擇。中國(guó)保險(xiǎn)行業(yè)協(xié)會(huì)、上海保交所有關(guān)負(fù)責(zé)人介紹，“車險(xiǎn)好投保”平臺(tái)主要服務(wù)的對(duì)象是在常規(guī)渠道遇到投保困難的新能源汽車客戶。
除了保險(xiǎn)公司和車企，電池企業(yè)也推出了相應(yīng)的保險(xiǎn)產(chǎn)品為車主減負(fù)。2025年7月，時(shí)代智慧科技（福建）有限公司旗下專注于保險(xiǎn)科技業(yè)務(wù)的子公司——中汽數(shù)保（廈門）科技有限公司與海峽金橋財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)股份有限公司聯(lián)合推出“新能源二手車動(dòng)力電池衰減險(xiǎn)”。在保險(xiǎn)期內(nèi)，若車輛動(dòng)力蓄電池容量衰減幅度超過約定幅度，海峽保險(xiǎn)將承擔(dān)電池復(fù)容的相關(guān)費(fèi)用，讓消費(fèi)者告別電池衰減焦慮。
此外，比亞迪和寧德時(shí)代等企業(yè)還在持續(xù)推動(dòng)的電池模塊化設(shè)計(jì)，希望通過降低單個(gè)電芯的更換成本，降低車主使用成本和保費(fèi)溢價(jià)。
標(biāo)準(zhǔn)要來自一線且落地有聲
《指導(dǎo)意見》明確提出，由中國(guó)汽車維修行業(yè)協(xié)會(huì)會(huì)同保險(xiǎn)業(yè)協(xié)會(huì)完善新能源汽車維修和理賠的標(biāo)準(zhǔn)，規(guī)范維修和理賠服務(wù)。
據(jù)悉，中國(guó)汽車維修行業(yè)協(xié)會(huì)聚焦制約新能源車險(xiǎn)高質(zhì)量發(fā)展的標(biāo)準(zhǔn)缺失、規(guī)則不清、技術(shù)能力不均衡等限制問題，先后與中國(guó)保險(xiǎn)行業(yè)協(xié)會(huì)、中國(guó)精算師協(xié)會(huì)、部分地方汽車維修協(xié)會(huì)、主機(jī)廠、科研機(jī)構(gòu)、保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)、汽車維修企業(yè)、汽車檢測(cè)機(jī)構(gòu)等開展多輪的調(diào)研、交流和專題研討，充分聽取汽車維修、汽車保險(xiǎn)定損理賠等相關(guān)領(lǐng)域一線意見，深入分析共性問題，避免關(guān)起門來定標(biāo)準(zhǔn)，力求制定出的標(biāo)準(zhǔn)可落地、有實(shí)效。協(xié)會(huì)共征集到相關(guān)標(biāo)準(zhǔn)提案40多項(xiàng)，經(jīng)專家論證、綜合評(píng)估，最終聚焦在行業(yè)反映最集中、保險(xiǎn)理賠關(guān)聯(lián)度最高、技術(shù)復(fù)雜度較高的關(guān)鍵提案，以此形成了工作任務(wù)清單。
張延華介紹，解決新能源車險(xiǎn)問題是跨行業(yè)的系統(tǒng)工程。為此，中國(guó)汽車維修行業(yè)協(xié)會(huì)主動(dòng)加強(qiáng)與保險(xiǎn)行業(yè)的協(xié)同聯(lián)動(dòng)，與中國(guó)保險(xiǎn)行業(yè)協(xié)會(huì)建立常態(tài)化的工作聯(lián)絡(luò)機(jī)制，成立工作專班，明確責(zé)任分工和推進(jìn)路徑。此外還與中國(guó)保險(xiǎn)行業(yè)協(xié)會(huì)、中國(guó)精算師協(xié)會(huì)、中國(guó)汽車工業(yè)協(xié)會(huì)簽署了促進(jìn)新能源汽車產(chǎn)業(yè)高質(zhì)量發(fā)展合作備忘錄，打通從車輛設(shè)計(jì)、生產(chǎn)，零部件供給再到維修作業(yè)、定損理賠的業(yè)務(wù)流程。
張延華強(qiáng)調(diào)，標(biāo)準(zhǔn)的制定將堅(jiān)持“先急后緩、先共性再個(gè)性”的思路，重點(diǎn)圍繞動(dòng)力蓄電池?fù)p傷判定與維修事故、車輛定損人員技能水平、電動(dòng)專用裝置維修、輕量化車身維修、事故車輛常用零部件修復(fù)與更換判斷等方向，穩(wěn)妥推進(jìn)團(tuán)體標(biāo)準(zhǔn)建設(shè)工作。
具體來看，這些即將制定的標(biāo)準(zhǔn)應(yīng)滿足幾項(xiàng)原則：第一，緊貼維修和保險(xiǎn)理賠的實(shí)際需求。在標(biāo)準(zhǔn)框架設(shè)計(jì)中，充分考慮維修方案的選擇、費(fèi)用核定等實(shí)際場(chǎng)景，減少因標(biāo)準(zhǔn)缺失導(dǎo)致的爭(zhēng)議和博弈。第二，突出安全與經(jīng)濟(jì)性并重，既強(qiáng)調(diào)動(dòng)力電池、高壓系統(tǒng)等關(guān)鍵部件的維修安全底線，同時(shí)也通過標(biāo)準(zhǔn)化工藝、合理的評(píng)估手段，杜絕過度維修。第三，注重與現(xiàn)有的國(guó)家標(biāo)準(zhǔn)和行業(yè)規(guī)范的銜接。在充分借鑒已有成熟經(jīng)驗(yàn)的基礎(chǔ)上，結(jié)合新能源技術(shù)的特點(diǎn)和維修行業(yè)的實(shí)際，進(jìn)行細(xì)化和補(bǔ)充，避免重復(fù)建設(shè)。
魏顯威強(qiáng)調(diào)，沒有一套科學(xué)統(tǒng)一、可落實(shí)的維修與理賠相關(guān)標(biāo)準(zhǔn)體系，新能源車險(xiǎn)高質(zhì)量發(fā)展就缺乏堅(jiān)實(shí)的基礎(chǔ)。新能源汽車維修領(lǐng)域的標(biāo)準(zhǔn)建設(shè)至少要把握三個(gè)關(guān)鍵的方向。第一，標(biāo)準(zhǔn)要?jiǎng)澏ò踩拙€。新能源車輛的高壓特性決定了維修標(biāo)準(zhǔn)必須把安全放在首位。在作業(yè)條件、技術(shù)流程、人員能力和設(shè)備要求等方面形成清晰剛性的規(guī)范，這是標(biāo)準(zhǔn)的生命線。第二，標(biāo)準(zhǔn)要促進(jìn)維修與理賠協(xié)同。標(biāo)準(zhǔn)不僅要解決怎么修，也要為怎么定損和理賠提供客觀依據(jù)，減少爭(zhēng)議，降低摩擦成本，推動(dòng)形成維修行業(yè)、保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)、消費(fèi)者之間更加透明、可預(yù)期的運(yùn)行機(jī)制。第三，標(biāo)準(zhǔn)要具備可實(shí)施和推廣的現(xiàn)實(shí)基礎(chǔ)。既要充分吸收主機(jī)廠和先進(jìn)企業(yè)的技術(shù)經(jīng)驗(yàn)，也要充分考慮維修企業(yè)類型多樣、區(qū)域發(fā)展不平衡的實(shí)際情況，確保標(biāo)準(zhǔn)落得下、用得好、推得開。
魏顯威表示，全國(guó)汽車維修標(biāo)準(zhǔn)化委員會(huì)與中國(guó)汽車維修行業(yè)協(xié)會(huì)，在標(biāo)準(zhǔn)立項(xiàng)論證、技術(shù)路線把關(guān)、標(biāo)準(zhǔn)協(xié)調(diào)銜接等方面加強(qiáng)配合，推動(dòng)團(tuán)體標(biāo)準(zhǔn)與國(guó)家標(biāo)準(zhǔn)、行業(yè)標(biāo)準(zhǔn)之間的協(xié)同發(fā)展，避免重復(fù)建設(shè)和標(biāo)準(zhǔn)沖突，共同維護(hù)我國(guó)汽車維修標(biāo)準(zhǔn)體系的系統(tǒng)性和權(quán)威性。
中國(guó)精算師協(xié)會(huì)副秘書長(zhǎng)李勁松表示，精算師協(xié)會(huì)持續(xù)組織開展新能源汽車安全性與維修經(jīng)濟(jì)性研究，高度重視新能源汽車出險(xiǎn)率和維修成本較高、部分車型保險(xiǎn)風(fēng)險(xiǎn)與價(jià)格不匹配、少數(shù)車輛投保不暢、部分車型保費(fèi)較高、新能源車險(xiǎn)經(jīng)營(yíng)持續(xù)虧損等現(xiàn)象，以及新能源汽車維修社會(huì)化程度不高、部分配件換件率高、配件價(jià)格偏高等現(xiàn)實(shí)問題。下一步，該協(xié)會(huì)將依照《促進(jìn)新能源汽車產(chǎn)業(yè)高質(zhì)量發(fā)展合作備忘錄》，與其他協(xié)會(huì)圍繞技術(shù)標(biāo)準(zhǔn)共建、數(shù)據(jù)共享與研究、維修體系優(yōu)化、政策建議與行業(yè)倡導(dǎo)等重點(diǎn)領(lǐng)域深化合作，推動(dòng)構(gòu)建協(xié)同發(fā)展、良性循環(huán)的產(chǎn)業(yè)生態(tài)。
（責(zé)任編輯：蔡文斌）
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